Каждый человек или семья должны иметь денежный резерв. Иногда эта подушка безопасности может помочь вам выжить, пока ваше финансовое положение не нормализуется. Резерв может помочь вам жить без долгов и кредитов. Какую сумму я должен отложить на черный день, чтобы создать для себя подушку безопасности?
Как рассчитать, сколько нужно откладывать
Большинство людей считают, что нужно откладывать столько, чтобы иметь финансовую “подушку безопасности” на 3-9 месяцев неотложных расходов. Для этого необходимо рассчитать свои ежемесячные расходы:
- арендная плата (если вы снимаете квартиру) или ипотека;
- плата за жилье и коммунальные услуги;
- еда;
- бытовые и хозяйственные расходы;
- путешествовать;
- выплаты по кредиту (если таковые имеются);
- бензин для вашего автомобиля;
- аренда офиса (если применимо);
- налоги;
- интернет;
- мобильный или домашний телефон.
Вы также должны добавить сумму на лекарства, если кто-то из членов семьи болен. Также включите деньги, которые были запланированы на обувь, одежду и т.д.
Как накопить деньги
Чтобы создать финансовую “подушку безопасности”, вам следует в первую очередь ограничить свои расходы. Избегайте трат, без которых вы временно можете обойтись: походы в кафе, дорогие подарки, фастфуд, предметы роскоши и т.д. Хороший вариант – найти дополнительный заработок.
Вы можете использовать эту схему:
- 50% из них должны быть потрачены на повседневные нужды (продукты, расходы на питание, транспорт, связь);
- 30% следует использовать на погашение кредитов, покупку других товаров, развлечения и отдых;
- 20% следует использовать для создания финансовой “подушки безопасности”.
Отложив деньги на 3 месяца, вы можете остановиться, если уверены, что их хватит на некоторое время в случае потери работы или постоянного дохода. Однако лучше выбрать средний вариант и продолжать откладывать деньги до шести месяцев. Это даст вам достаточно времени, чтобы найти новую работу или восстановить свой доход.
Не обязательно откладывать деньги каждый месяц. Делать это каждую неделю в небольших количествах будет проще. Рекомендуется начать с купюры в 100 или 500 рублей. Если есть возможность, можно добиться большего.
Помимо основных сбережений на черный день, рекомендуется откладывать небольшую сумму в “заначку”. Эти деньги можно использовать для незапланированных, неожиданных бытовых расходов (ремонт водопровода, покупка новых очков взамен разбитых и т.д.) Однако деньги, взятые из “заначки”, должны быть возвращены. Это поможет сохранить ваш основной финансовый резерв на черный день.
Ваша “подушка безопасности” нужна не только на случай потери постоянного дохода. Эти деньги можно использовать на неотложные медицинские нужды, дорогостоящие операции или внезапные похороны близкого человека. Деньги пригодятся и в случае поломки автомобиля или ноутбука, который нужен вам для работы, а значит, и для заработка. Однако свадьбы, юбилеи, поездки на отдых за границу или дорогие подарки не входят в список того, на что стоит тратить свои сбережения.
Где хранить отложенные средства
Ваши минимальные расходы должны составлять не менее трех месяцев. Однако, если есть возможность, лучше выбрать период в девять месяцев или год. Чтобы уменьшить искушение потратить отложенные деньги, лучше хранить дома не более 10 процентов (горячий резерв) от общей суммы. Еще 20 процентов следует хранить на пластиковой карте. Это позволит изъять его в случае чрезвычайной ситуации.
Остальные деньги должны храниться на банковском счете. Но если вам не нужна финансовая “подушка безопасности”, вы можете отложить ее на процентный счет. Это будет небольшое, но растущее дополнение к вашей денежной “заначке”. Если она превышает 1,4 миллиона рублей, лучше хранить деньги в нескольких банках. Только эта сумма будет возмещена государством в случае банкротства организации.
Недостаточно откладывать деньги на “черный час”, необходимо помнить о риске инфляции. Поэтому пополнять свой аварийный фонд следует понемногу. И пересчитывайте размер своей “подушки” каждые шесть месяцев. А если она увеличится, внести необходимую сумму в резерв.
Автор: финансовый консультант Любовь Орлова
