Что такое кредитная история клиента? Отдельных клиентов банки относят к категории «надежных заемщиков». Это подразумевает то, что клиент трудоустроен и обладает стабильным доходом. У него есть возможность ежемесячно вносить платежи и погашать долг по кредиту.
Разумеется, финансовая компания не провидец, и не может предсказать, как будет вести себя заемщик после получения кредита. Но у нее есть возможность заглянуть в «финансовое прошлое» заемщика, и реально оценить перспективы. Этим «финансовым прошлым» и является кредитная история клиента.
Что такое кредитная история
Кредитная история клиента представляет справку о том, какие кредиты заемщик брал в прошлом, как исполнял по ним свои кредитные обязательства. Это касается не только финансовых организаций, но и долгов за коммунальные услуги и других денежных «хвостах», которые есть у того или иного гражданина. В кредитном досье отражаются все просрочки и пени, штрафы, начисленные по ним.
Где хранится кредитная история клиента
Централизованно вся информационная база сосредоточена в БКИ (Бюро кредитных историй). Здесь хранится единая информация о клиенте, даже если он в прошлом обращался в несколько банков.
Можно обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Но в нем можно получить лишь информацию о том, в каком именно БКИ хранится кредитное досье конкретного гражданина.
За информацией по поводу того, в каком состоянии находится кредитная история клиента, может обратиться не только организация, но и сам гражданин. Один раз в год он может это сделать бесплатно.
В последующем такая услуга предоставляется на платной основе. Существуют также организации, которые по запросу сами узнают и предоставляют данные о кредитном досье.
Разумеется, за это придется заплатить. Если кому-то не хочется тратить время на самостоятельный поиск информации, он может обратиться за услугой в такую организацию. От момента последней корректировки данные в БКИ хранятся 10 лет.
На что влияет состояние кредитной истории
Если кто-то обладает неприглядным кредитным досье, то банки вряд ли предоставят ему кредит. Они просто боятся, что такой заемщик не вернет им деньги. Особенно это актуально для крупных кредитов, например, с целью покупки жилья.
Бывают, конечно, случаи, когда их выдают и клиентам с плохой КИ, но в данном случае заемщик не может рассчитывать на привлекательность процентной ставки. Им, как правило, банки ее повышают.
Совершенно иной подход в этом плане у МФО. Они проявляют к заемщикам гораздо более выраженную лояльность. Как правило, МФО мало интересуют прошлые финансовые «грехи» заемщика. Главное, чтобы он был дееспособным, имел постоянный доход, и у него не было открытых просрочек.
Разумеется, выдача микрозаймов при этом сопряжена с достаточно высокими рисками. Но высокие проценты по кредиту с лихвой перекрывают все возможные риски для финансовой организации, ведь рискует больше клиент.
Более того, при обращении в МФО имеется возможность улучшить состояние своего досье. Для этого даже существуют специально разработанные программы.
Заемщику предлагают подряд несколько небольших займов на короткий срок. Сумма у них такая, что микрозайм клиент погашает без труда. При этом данные об исполнении обязательств по займу вносятся в КИ. Но такая стратегия в нашей стране до сих пор не получила распространения.
Автор: финансовый консультант Орлова Любовь
