С 3 апреля начали оформлять «кредитные каникулы». В связи с мировой пандемией закон распространяется на карты и необеспеченные потребительские займы. Отсрочку по оплате кредита дают по просьбе клиентов банка, но положительное решение распространяется не на всех. У многих появился вопрос: кто может получить кредитные каникулы?
Если льгота одобрена, но заемщик не прошел проверку, то последует отмена и начисление процентов. Причем комиссия все равно будет за период, пока каникулы подтверждают. Однако у большинства заемщиков уменьшить сумму платежей либо взять передышку все же получится, если доходы значительно снизились из-за коронавируса.
Что значит «кредитные каникулы»
В период кредитных каникул проценты начислять все равно будут, и платить их нужно, но позже. Ставка по потребительским кредитам и картам составляет 2/3 от среднего значения. «Тело» кредита переносится, но не списывается. Получить льготный период можно на каждый кредит, но кто может получить кредитные каникулы и в чем их суть?
Перерыв платежей по ипотеке – это другое направление. Оно аналогично кредитным каникулам, но различается основаниями, требованиями, суммами займов. Однако по обоим банковским продуктам можно получить перерыв до полугода.
Максимально обозначенные суммы в договорах разные и непосредственно влияют на отсрочку. По потребительским займам и картам ее дают, если ежемесячный доход уменьшился на 30 процентов. Но для ипотечных каникул требований обычно больше.
Некоторые путают кредитную отсрочку с реструктуризацией (см. https://moytinkoff.ru/kreditnye-karty-tinkoff/restrukturizatsiya-kredita-tinkoff). Однако это разные услуги банка. При реструктуризации меняется договор, составляется другой – на новых условиях. При этом государство в процессе не участвует. Если нужна отсрочка – это обговаривается непосредственно с кредитором.
Однако банк вправе и отказать. Реструктуризацию не требуют, ее просят. Кредитные каникулы – указание от государства. Поэтому, если соблюдены все условия, банк отказать не может.
Отличие кредитных каникул с ипотечной отсрочкой
Для ипотечных займов существует свой льготный период. С 2019 г. при возникновении сложностей с финансами заемщики могут получить отсрочку на полгода и в этот период не платить вовсе. Однако услуга считается отложенным платежом и по окончании договора суммы за 6 месяцев все равно придется выплатить, с процентами.
Максимальная сумма для ипотечной отсрочки составляет 15 млн. рублей. Есть ряд дополнительных условий. Однако в 2020 году оба варианта льготного периода пересекаются. Если не получается воспользоваться одним, можно оформить второй.
Можно ли оформить каникулы неоднократно?
Отсрочка по оплате кредита дается только один раз для каждого договора. По ипотеке не должна пересекаться с перерывом по потребительскому займу и наоборот. Однако можно использовать по очереди оба варианта для одного договора.
Но нужно учитывать, что уменьшение доходов рассчитывается по-разному в каждом году. И если человек подпал под условия в 2019 г., это не значит, что в 2020 г. суммы останутся такими же и подойдут для отсрочки.
Условия для предоставления отсрочки
Услуга «кредитные каникулы» доступна лишь для физических лиц, ИП и МСП. Требования для каждой категории будут разные. Отсрочку дадут, если сумма займа не превышает начального значения в договоре (в рублях):
- карта – до 100 000;
- потребительский заем – 250 000.
Несмотря на то, что доход снизился на 30 процентов, в отсрочке клиенту будет отказано, так как начальная сумма превышает установленную законом. Срок кредитования значения не имеет.
Кто может получить кредитные каникулы на отсрочку по кредитам
В СМИ часто можно встретить информацию, что отсрочкой по кредитам может воспользоваться любой. Однако для одобрения кредитных каникул должны быть соблюдены следующие требования:
- дата оформления займа – до 3.04.2020 г.;
- уменьшение дохода минимум на 30 процентов в сравнении со средним значением в 2019 г.;
- сумма кредита не превышает установленного максимума;
- не оформлены ипотечные каникулы;
- прошение об отсрочке подано до 30.09.2020 г.
Использовалась ли ранее отсрочка по ипотеке – роли не играет. Главное, чтобы она не совпадала с периодом кредитных каникул.
Если клиент не подходит под указанные условия, может попробовать договориться с банком о реструктуризации, рефинансировании (см. https://moytinkoff.ru/kreditnye-karty-tinkoff/refinansirovanie-kredita-v-tinkoff-banke), использовать для погашения долга материнский капитал либо оформить ипотечную отсрочку.
При уменьшении дохода появляется право на «детские». До июня – до 3 лет, потом – до 7 лет. Средства используются людьми по своему усмотрению.
Как правильно рассчитать, насколько снизился доход
Для расчета снижения дохода можно воспользоваться специальным алгоритмом. Сначала складывают все полученные средства:
- авторские вознаграждения;
- пенсию;
- заработную плату;
- «отпускные»;
- премии;
- материальную помощь;
- другие выплаты.
Общую сумму разделить на то количество месяцев, в которые получали деньги в 2019 г. Если было больше 5 мес., то сначала сминусовать по 2 с самой низкой и наиболее высокой прибылью. Средний доход 2019 г. сравнить с суммой, которая была получена до заявления в банк, за месяц до прошения о предоставления льготы. Для ипотеки расчет несколько отличается.
Что будет, если не подтвердить снижение доходов или не соблюсти другие условия
Может возникнуть ситуация, когда разбирательство с доходами затянулось, а отсрочка уже началась. Если подтвердится, что не все условия были соблюдены, то кредитные каникулы будут аннулированы, а за прошедший период появятся просроченные платежи с неустойкой и штрафами. Поэтому проверять все нужно заранее, до получения одобрения.
Например, заемщик высчитал средний заработок в 2019 г. и сравнил его с текущим. Выяснилось, что потеря дохода составила больше 30 процентов. Он подал заявление на кредитные каникулы и перестал платить. Однако проверка банка выявила, что клиент забыл прибавить какие-то суммы:
- от подработки;
- отпускные;
- материальную помощь;
- больничные;
- средства, начисленные при рождении ребенка.
Тогда уменьшение дохода окажется меньше 30 процентов, что автоматом приведет к отказу банка. Разбирательство может занять пару месяцев. Значит, права на отсрочку платежей не было, и банк посчитает пропущенные как нарушение, начислив штрафы и пени.
Организация будет действовать в рамках закона – даст ее без подтверждающих документов, но оставит за собой право проверки и отмены, что приводит к потере денег. Поэтому лучше получить консультацию банка еще до обращения об отсрочке.
Какие документы помогут подтвердить уменьшение дохода
Подтвердить снижение дохода можно больничными листами, справкой 2-НДФЛ за прошлый и текущий год. Можно представить документы о размере заработка как самозанятого (взять в налоговой), справку из центра занятости, об инвалидности и суммы пособия. Принести все документы о временных подработках. Если в текущем году таких дополнительных доходов нет, это увеличит шансы на получение кредитных каникул.
Длительность отсрочки
Максимальная длительность отсрочки – полгода. Начало этого периода может выбрать заемщик либо оно устанавливается автоматически. Если дата уже указана в договоре, то для потребительских займов она должна быть указана не раньше двух недель до обращения за льготой.
Для карт документы оформляются в день возвращения. Если конкретной даты не указано, то отсрочка начинает действовать с любого дня по выбору клиента. Для этого нужно только отправить заявку в банк. Тогда отсрочка начнет действовать с этого дня.
Начисление процентов и штрафов во время приостановления платежей
На период приостановления платежей банк будет продолжать начислять проценты, но по среднерыночной ставке на дату обращения. Например, для карт (30 000 – 300 000 рублей) установлена от 21 %, значит, 2/3 составит 14 %.
Проценты начнут копиться, но гасят их после последней выплаты по графику. По карте заплатить нужно за 720 дней.
Внесение платежей после отсрочки
Прекратить каникулы можно в любое время. Если начинать платить во время отсрочки, средства будут уходить на погашение основного займа, что позволит сэкономить на процентах и быстрее рассчитаться с кредитом.
Если финансовые трудности временные, то можно попробовать договориться с банком на снижение сумм пары платежей, но с возможностью в дальнейшем воспользоваться льготными каникулами.
Отказ в предоставлении отсрочки
Организация вправе отказать клиенту в отсрочке, если требования не соблюдены. Они будут проверяться банком, даже если нет подтверждающих документов – через Пенсионный фонд, Соцстрах, зарплатную карту и ФНС. Однако финансовая организация вправе запросить для этого документы у просителя. Они должны быть предоставлены в срок до 60 дней. Еще на 30 можно продлить, если есть уважительная причина. На проверку уходит не больше 5 суток.
Отправить запрос на кредитные каникулы можно письменно, по электронной почте, через ЛК в интернет-банке. Заявление рассматривается в течение 5 дней. Потом банк сообщает о принятом решении.
Информация об использовании отсрочки войдет в базу кредитных историй. Это не снизит рейтинг заемщика, но финансовые организации будет учитывать этот факт при оценке надежности клиента.
Автор: финансовый консультант Орлова Любовь
