Кто может получить кредитные каникулы

Кто может получить кредитные каникулы

Кто может получить кредитные каникулы

С 3 апреля начали оформлять «кредитные каникулы». В связи с мировой пандемией закон распространяется на карты и необеспеченные потребительские займы. Отсрочку по оплате кредита дают по просьбе клиентов банка, но положительное решение распространяется не на всех. У многих появился вопрос: кто может получить кредитные каникулы?

Если льгота одобрена, но заемщик не прошел проверку, то последует отмена и начисление процентов. Причем комиссия все равно будет за период, пока каникулы подтверждают. Однако у большинства заемщиков уменьшить сумму платежей либо взять передышку все же получится, если доходы значительно снизились из-за коронавируса.

Что значит «кредитные каникулы»

В период кредитных каникул проценты начислять все равно будут, и платить их нужно, но позже. Ставка по потребительским кредитам и картам составляет 2/3 от среднего значения. «Тело» кредита переносится, но не списывается. Получить льготный период можно на каждый кредит, но кто может получить кредитные каникулы и в чем их суть?

Перерыв платежей по ипотеке – это другое направление. Оно аналогично кредитным каникулам, но различается основаниями, требованиями, суммами займов. Однако по обоим банковским продуктам можно получить перерыв до полугода.

Максимально обозначенные суммы в договорах разные и непосредственно влияют на отсрочку. По потребительским займам и картам ее дают, если ежемесячный доход уменьшился на 30 процентов. Но для ипотечных каникул требований обычно больше.

Некоторые путают кредитную отсрочку с реструктуризацией (см. https://moytinkoff.ru/kreditnye-karty-tinkoff/restrukturizatsiya-kredita-tinkoff). Однако это разные услуги банка. При реструктуризации меняется договор, составляется другой – на новых условиях. При этом государство в процессе не участвует. Если нужна отсрочка – это обговаривается непосредственно с кредитором.

Однако банк вправе и отказать. Реструктуризацию не требуют, ее просят. Кредитные каникулы – указание от государства. Поэтому, если соблюдены все условия, банк отказать не может.

Отличие кредитных каникул с ипотечной отсрочкой

Для ипотечных займов существует свой льготный период. С 2019 г. при возникновении сложностей с финансами заемщики могут получить отсрочку на полгода и в этот период не платить вовсе. Однако услуга считается отложенным платежом и по окончании договора суммы за 6 месяцев все равно придется выплатить, с процентами.

Максимальная сумма для ипотечной отсрочки составляет 15 млн. рублей. Есть ряд дополнительных условий. Однако в 2020 году оба варианта льготного периода пересекаются. Если не получается воспользоваться одним, можно оформить второй.

Читайте также:  Вклады Тинькофф: реальные отзывы

Можно ли оформить каникулы неоднократно?

Отсрочка по оплате кредита дается только один раз для каждого договора. По ипотеке не должна пересекаться с перерывом по потребительскому займу и наоборот. Однако можно использовать по очереди оба варианта для одного договора.

Но нужно учитывать, что уменьшение доходов рассчитывается по-разному в каждом году. И если человек подпал под условия в 2019 г., это не значит, что в 2020 г. суммы останутся такими же и подойдут для отсрочки.

Условия для предоставления отсрочки

Услуга «кредитные каникулы» доступна лишь для физических лиц, ИП и МСП. Требования для каждой категории будут разные. Отсрочку дадут, если сумма займа не превышает начального значения в договоре (в рублях):

  • карта – до 100 000;
  • потребительский заем – 250 000.

Несмотря на то, что доход снизился на 30 процентов, в отсрочке клиенту будет отказано, так как начальная сумма превышает установленную законом. Срок кредитования значения не имеет.

Кто может получить кредитные каникулы на отсрочку по кредитам

В СМИ часто можно встретить информацию, что отсрочкой по кредитам может воспользоваться любой. Однако для одобрения кредитных каникул должны быть соблюдены следующие требования:

  • дата оформления займа – до 3.04.2020 г.;
  • уменьшение дохода минимум на 30 процентов в сравнении со средним значением в 2019 г.;
  • сумма кредита не превышает установленного максимума;
  • не оформлены ипотечные каникулы;
  • прошение об отсрочке подано до 30.09.2020 г.

Использовалась ли ранее отсрочка по ипотеке – роли не играет. Главное, чтобы она не совпадала с периодом кредитных каникул.

Если клиент не подходит под указанные условия, может попробовать договориться с банком о реструктуризации, рефинансировании (см. https://moytinkoff.ru/kreditnye-karty-tinkoff/refinansirovanie-kredita-v-tinkoff-banke), использовать для погашения долга материнский капитал либо оформить ипотечную отсрочку.

При уменьшении дохода появляется право на «детские». До июня – до 3 лет, потом – до 7 лет. Средства используются людьми по своему усмотрению.

Как правильно рассчитать, насколько снизился доход

Кто может получить кредитные каникулы

Для расчета снижения дохода можно воспользоваться специальным алгоритмом. Сначала складывают все полученные средства:

  • авторские вознаграждения;
  • пенсию;
  • заработную плату;
  • «отпускные»;
  • премии;
  • материальную помощь;
  • другие выплаты.

Общую сумму разделить на то количество месяцев, в которые получали деньги в 2019 г. Если было больше 5 мес., то сначала сминусовать по 2 с самой низкой и наиболее высокой прибылью. Средний доход 2019 г. сравнить с суммой, которая была получена до заявления в банк, за месяц до прошения о предоставления льготы. Для ипотеки расчет несколько отличается.

Читайте также:  Дебетовая карта Vandrouki Тинькофф — пластик с эксклюзивными условиями

Что будет, если не подтвердить снижение доходов или не соблюсти другие условия

Может возникнуть ситуация, когда разбирательство с доходами затянулось, а отсрочка уже началась. Если подтвердится, что не все условия были соблюдены, то кредитные каникулы будут аннулированы, а за прошедший период появятся просроченные платежи с неустойкой и штрафами. Поэтому проверять все нужно заранее, до получения одобрения.

Например, заемщик высчитал средний заработок в 2019 г. и сравнил его с текущим. Выяснилось, что потеря дохода составила больше 30 процентов. Он подал заявление на кредитные каникулы и перестал платить. Однако проверка банка выявила, что клиент забыл прибавить какие-то суммы:

  • от подработки;
  • отпускные;
  • материальную помощь;
  • больничные;
  • средства, начисленные при рождении ребенка.

Тогда уменьшение дохода окажется меньше 30 процентов, что автоматом приведет к отказу банка. Разбирательство может занять пару месяцев. Значит, права на отсрочку платежей не было, и банк посчитает пропущенные как нарушение, начислив штрафы и пени.

Организация будет действовать в рамках закона – даст ее без подтверждающих документов, но оставит за собой право проверки и отмены, что приводит к потере денег. Поэтому лучше получить консультацию банка еще до обращения об отсрочке.

Какие документы помогут подтвердить уменьшение дохода

Подтвердить снижение дохода можно больничными листами, справкой 2-НДФЛ за прошлый и текущий год. Можно представить документы о размере заработка как самозанятого (взять в налоговой), справку из центра занятости, об инвалидности и суммы пособия. Принести все документы о временных подработках. Если в текущем году таких дополнительных доходов нет, это увеличит шансы на получение кредитных каникул.

Длительность отсрочки

Кто может получить кредитные каникулы

Максимальная длительность отсрочки – полгода. Начало этого периода может выбрать заемщик либо оно устанавливается автоматически. Если дата уже указана в договоре, то для потребительских займов она должна быть указана не раньше двух недель до обращения за льготой.

Для карт документы оформляются в день возвращения. Если конкретной даты не указано, то отсрочка начинает действовать с любого дня по выбору клиента. Для этого нужно только отправить заявку в банк. Тогда отсрочка начнет действовать с этого дня.

Читайте также:  Почему сорвалась сделка Тинькофф и Яндекса

Начисление процентов и штрафов во время приостановления платежей

На период приостановления платежей банк будет продолжать начислять проценты, но по среднерыночной ставке на дату обращения. Например, для карт (30 000 – 300 000 рублей) установлена от 21 %, значит, 2/3 составит 14 %.

Проценты начнут копиться, но гасят их после последней выплаты по графику. По карте заплатить нужно за 720 дней.

Внесение платежей после отсрочки

Прекратить каникулы можно в любое время. Если начинать платить во время отсрочки, средства будут уходить на погашение основного займа, что позволит сэкономить на процентах и быстрее рассчитаться с кредитом.

Если финансовые трудности временные, то можно попробовать договориться с банком на снижение сумм пары платежей, но с возможностью в дальнейшем воспользоваться льготными каникулами.

Отказ в предоставлении отсрочки

Организация вправе отказать клиенту в отсрочке, если требования не соблюдены. Они будут проверяться банком, даже если нет подтверждающих документов – через Пенсионный фонд, Соцстрах, зарплатную карту и ФНС. Однако финансовая организация вправе запросить для этого документы у просителя. Они должны быть предоставлены в срок до 60 дней. Еще на 30 можно продлить, если есть уважительная причина. На проверку уходит не больше 5 суток.

Отправить запрос на кредитные каникулы можно письменно, по электронной почте, через ЛК в интернет-банке. Заявление рассматривается в течение 5 дней. Потом банк сообщает о принятом решении.

Информация об использовании отсрочки войдет в базу кредитных историй. Это не снизит рейтинг заемщика, но финансовые организации будет учитывать этот факт при оценке надежности клиента.

Автор: финансовый консультант Орлова Любовь

Похожие статьи

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ФинИнфо
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: